“事實(shí)上，醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)和保險(xiǎn)之間存在非常大的差距。MGA本身就是要解決醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)和保險(xiǎn)之間的差距。MGA是一種特殊的保險(xiǎn)中介，即持牌保險(xiǎn)公司雇傭MGA，給予MGA相對(duì)較大的權(quán)利，如宣傳、雇傭零售中介、定價(jià)、收取保費(fèi)等，而實(shí)際簽發(fā)保險(xiǎn)單的仍是持牌保險(xiǎn)公司。如果保險(xiǎn)工具能撬動(dòng)醫(yī)療健康管理行業(yè)的發(fā)展，我們的作用就是那根撬棍。”川泰醫(yī)藥CEO袁光波在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)沙龍上表示。
“川太醫(yī)”是一個(gè)O2O醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目，致力于打造極致的就醫(yī)體驗(yàn)。讓患者的就醫(yī)過(guò)程簡(jiǎn)單、快捷、貼心，讓公立醫(yī)院的就醫(yī)體驗(yàn)更有溫度。袁廣波先生表示，其產(chǎn)品的初衷是打造醫(yī)療健康服務(wù)綠色通道。在探索中，他發(fā)現(xiàn)了醫(yī)療健康服務(wù)與保險(xiǎn)之間的差距，這種差距催化并促進(jìn)了公司形態(tài)的轉(zhuǎn)變。
保險(xiǎn)，把不確定消費(fèi)變成確定性
大家都沒有支付醫(yī)療本身的意愿，生病本身也是未知。保險(xiǎn)的方式就是把不確定的消費(fèi)變成確定性，而人性是厭惡不確定性的。那么就很容易看出醫(yī)療行業(yè)發(fā)展與保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的相關(guān)性。
“進(jìn)一步推斷，醫(yī)療和保險(xiǎn)其實(shí)是一個(gè)行業(yè)，或者說(shuō)是一個(gè)行業(yè)的兩面。就像早上吃包子一樣。包子本身是一方面，為包子買單是另一方面。這兩個(gè)方面共同構(gòu)成了吃包子。”袁光波說(shuō)。
保險(xiǎn)、醫(yī)療互為因果的組合
“如果完全按照FFS的支付方式，醫(yī)療行業(yè)和棺材店幾乎沒有本質(zhì)區(qū)別。只有在別無(wú)選擇的時(shí)候，走投無(wú)路的時(shí)候，才會(huì)有付出的意愿。”談及醫(yī)療支付，袁廣波是這樣解釋的。
根據(jù)世界衛(wèi)生組織的統(tǒng)計(jì)，在一個(gè)理想的和諧社會(huì)中，80%到85%的醫(yī)療費(fèi)用應(yīng)該由保險(xiǎn)支付。通過(guò)一種穩(wěn)定的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的支付方式來(lái)應(yīng)對(duì)自己不穩(wěn)定的醫(yī)療疾病風(fēng)險(xiǎn)。在英聯(lián)邦這個(gè)高福利的國(guó)家，其社保可以達(dá)到醫(yī)療消費(fèi)的85%。比如挪威就已經(jīng)達(dá)到90%，之所以預(yù)留10%的自付費(fèi)用空間，純粹是為了對(duì)抗可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)。美國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)比重全球最高，2萬(wàn)億美元規(guī)模中有33%由商業(yè)保險(xiǎn)支付。
所以保險(xiǎn)是移動(dòng)醫(yī)療最重要的支付方，或者說(shuō)是保險(xiǎn)的渠道，是醫(yī)療的因果成分。
支付工具不足是健康管理最大的問(wèn)題
傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司支付工具的本質(zhì)是大量健康人在生病前購(gòu)買。所以對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，讓用戶愿意購(gòu)買他們的保險(xiǎn)產(chǎn)品才是保險(xiǎn)公司的核心。采購(gòu)的核心是希望問(wèn)題能被準(zhǔn)確解決。相比慢病的管理水平和后期的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，保險(xiǎn)公司更看重的是對(duì)醫(yī)療資源的把握。
大多數(shù)人在保險(xiǎn)中的作用就是只交錢不花錢。少數(shù)人出現(xiàn)健康問(wèn)題后，真正的體驗(yàn)是社保繳納不夠。國(guó)家衛(wèi)計(jì)委給的平均報(bào)銷比例是57%，包括干部醫(yī)療。普通人經(jīng)歷的真實(shí)報(bào)銷比例肯定不到57%，所以這就導(dǎo)致了錢不夠醫(yī)療支付的情況。中國(guó)的社會(huì)保障戰(zhàn)略是覆蓋整個(gè)地區(qū)和保障基礎(chǔ)。目前平安、大特保等走互聯(lián)網(wǎng)模式的保險(xiǎn)公司，就是在此基礎(chǔ)上起到提供一份保障厚度的作用。
保險(xiǎn)公司的專業(yè)術(shù)語(yǔ)里有個(gè)詞叫“不規(guī)范”。由于商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的成本被無(wú)限壓縮，這就要求準(zhǔn)確篩選出這些所謂的“非標(biāo)體”。因此，大數(shù)據(jù)的作用就體現(xiàn)在這里，它可以有效地篩選出這些存在潛在健康風(fēng)險(xiǎn)的“非標(biāo)體”，從而降低保險(xiǎn)產(chǎn)品的成本，保證其利潤(rùn)率。
“帶病保險(xiǎn)”是指基于“非標(biāo)準(zhǔn)”人群健康數(shù)據(jù)的梯度定價(jià)。健康數(shù)據(jù)越準(zhǔn)確，定價(jià)梯度越細(xì)致，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別顆粒越小，保險(xiǎn)產(chǎn)品本身越不容易虧損。大數(shù)據(jù)的價(jià)值在這里得到了充分的體現(xiàn)。此外，健康管理服務(wù)本身可以有效地降低發(fā)病率和賠償風(fēng)險(xiǎn)。